大家好，我是潇洒帅气的蛋总。
‘今天跟大家聊聊“房贷首付”的问题。
之所以今天想聊这个话题，是因为虽然今年房市好像没有了“金九银十”，但是从上海易居房地产研究院发布的《全国百城房价报告》来看，全国新建商品住宅成交均价连续4个月“破万”，如下图
’说人话就是：全国平均房价已经破万，房价在持续“温和上涨”。
以成都为例，以前我觉得天府新区那么偏远谁会去买？结果啪啪打脸，现在新房开盘起步价2W+，一套房子随随便便就得好几百万，还得要抢，我就想问现在的年轻人，你们赚钱的秘诀是啥？
后悔当初房价几千还没人买的时候没下手啊！
对于动辄几百万的房价很多童鞋都会选择付一部分首付，剩下的贷款，每个月还房贷就行了。
如果手里稍微宽松一点，你是不是想：
首付多付点，月供少还点，压力小一点
贷款期限短一点，利息少一点，不给银行打工
如果你是这样想的，不妨接着看，蛋总作为踩雷先锋，不对扫雷先锋并不建议你这样选择。
一、首付，越低越好
如果我们贷款买一套房，首付多少直接决定了我们以后月供还款的多少：
首付越低，贷款越多，月供越高。
首付越高，贷款越少，月供越低。
咋一看好像是这个道理，但我们忽略几点：
1、贷款买房的杠杆作用。
想多付首
‘付少贷款的“蛋粉”（蛋总的粉丝），基本上都是想“少背债”。
但贷款买房，本来就是给我们普通人一次撬动大额资产的财务杠杆。很多人也靠着“三成首付”、“两成首付”上了车，不说实现人生逆袭，至少有套房心里不慌。
所以，债务本身是没问题，何况是在法律允许的范围内。（蛋总坚决支持房住不炒）
2、房贷资金成本超低。
’前面说了债务问题，有同学可能会说“首付越少，贷得越多，月供不就是越高了吗？”。的确是这样，但我们忽略了房贷的资金成本。
按现在的LPR来看，大部分地区首套房贷的年化利率在5%左右。这个利率应该是能从银行贷出款来的最低利率（今年特殊情况除外），想想你们信用卡分期、借呗、京东金条，这些年化利率都是15%左右了，更别说有其他套路的小贷了。
同理，在选择还款方式也就是选择每月固定还款还是每月递减时，我也建议选择固定还款。
这里银行埋了一个坑，从总还款额来看，每月递减的总还款额要少于每月固定还款。但是，你却忽略了资金占用时间，每个月还得越多，资金占用时间就越短，越不划算，这个我们以后专门说。
总之记住一句话，银行会制造一个那个大的差额给我们占便宜？不可能嘛！
多留点钱在手上不仅能保证生活质量，还可以做其他投资、做理财、做备用金它不香吗？
3、多贷款，转移风险
‘房产除了居住之外，它还有金融属性，能通过房产升值对冲通货风险。我都知道：印的钱越多，钱越不值钱，资产价格（房产、股票等）就会越高。
目前我们处于什么环境，大家都懂的。
我们就得想办法让手里的钱保值，把贬值的风险转移出去。
向银行贷款，尤其是房贷这种超长年限的贷款，就是转移风险的一种手段。
举个例子，一套万的房子，我付60万，贷万。现在可能觉得万比较多，但10年后，20年后可能就相当于现在贷80万或者60万（举例而已）。
你问问身边的人，10年前贷的50万，80万现在还觉得多吗？一个道理！
小结一下：将房贷杠杆拉满，发挥到极致，相当于是吃银行的低息资金，不仅可以给自己预留一定的现金，而且能最大限度的转移贬值的风险。
二、贷款年限越长越好
‘前面提到过，大部分“蛋粉”觉得无债一身轻，房贷能选5年，绝不选10年。存了一点钱首先想到的就是把房贷提前还了。
这种想法不能说不好，只是蛋总觉得这样做不划算，性价比不高。
之所以这么说，大体思路跟前面的第3点雷同，主要是考虑到钱在未来的贬值。
不过需要补充的是，既然要把杠杆拉满，那么贷得越多月供还得多，有些蛋粉就觉得吃不消。
拉长贷款年限不仅能降低月供，比如贷20年一个月要还，贷30年就只还。同时，贷得越久，贬值的压力就在银行身上。
我们经常会开一个玩笑：
你借我万，我年后还你。
年后的万，你觉得还能值多少钱？
道理是一样的。
这里其实跟大家强调了两个问题：1、贷款年限越久越好。2、有钱了，不建议提前还房贷。
三、总结
’关于首付、房贷这类的话题大家永远是最关心的，毕竟直接关系到自己的钱包。加上如今房价高高在上，年轻人的购房压力、还款压力也在跟着增大。
如何将手里的钱发挥出最大效果是一个很值得用心思考和分析的。但是，网络上关于这方面的说法不一，有些甚至是在和稀泥说些“正确的废话”，根本没有参考价值，看了等于白看。
我的观点很明确：能将房贷杠杆拉满的，尽量拉
满，包括贷款金额和贷款期限。
今天就到这。
欢迎大家提出不同意见，一起讨论，允许“普通公鸡”但别人身攻击！