来源：13个精算师
其实，近几个月大家会发现一个怪象，就是诸多热搜话题中，似乎总是少不了保险公司的身影~
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热搜vs争议
频频上热搜，监管终出手
①最近，保险公司似乎和热搜很“有缘”！
无论是鹅厂与老干妈的千万资产冻结，还是武汉金凰80吨假黄金的亿融资大案，甚至山东女子利用航延险骗保万一事。
这些热搜话题的背后，总是带上了保险公司~
而这些事情背后，对于保险公司该承担的责任却也是颇多争议！
②监管发声，假黄金事件，暴露出一些金融机构内部控制和风险管理形同虚设
其实，在上周末中国银保监会新闻发言人答记者问中，监管就武汉金凰假黄金事件已经表态，需要引起高度重视，并将依法处置。
③监管下文，开展重点风险排查，强调不能只求业务不顾风险
据媒体报道，昨日银保监会下发文件，表示将加强财险业风险防控，并将开展重点风险排查。
总的基调是“保险公司要清醒认识当前经济形势下的信用和道德风险隐患，正视自身风控能力，不能只求业务不顾风险。”
也就是说，对于近期频频与热搜挂钩的保险公司，以及引起的舆论争议，监管终于还是出手规范了！
在此次的文件中，监管还特意提到要重点排查“通过特别约定、协议，改变保险条款”。
还有“不得因业务合作方提供的反制措施或兜底承诺，而放松对标的物的实质性审核工作”。
这两条内容，有没有让大家想到，武汉金凰假黄金事件~
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武汉金凰假黄金
背后的是非曲直
①质押83吨假黄金，向信托公司融资亿
武汉金凰是一家黄金珠宝公司，也是国内较大的黄金首饰制造商之一，在美国纳斯达克上市的中概股。
年下半年，武汉三环集团的混改启动，公司主要从事专用汽车的生产经营，拥有“三环股份”和“襄阳轴承”两家上市公司。
年，金凰实业（武汉金凰的母公司），斥资69.98元亿元竞得三环集团99.97%的股份，其中42亿是向工商银行等机构贷款的。
一方面为了偿还银行贷款，另一方面为公司购买生产所需黄金提供资金，武汉金凰又通过质押黄金的方式，向多家信托公司进行融资。
年5月，金凰珠宝在民生信托的其中一个6亿信托计划即将到期，在对所质押的黄金开箱检测时，发现质押的金条不是Au.9足金，而是表面镀金的铜合金。
于是乎，这个依托“黄金质押+保单增信”的所谓双保险融资模式，最终暴雷！
根据相关报告显示，截止年5月份，还有亿元将在10月份到期，对应质押黄金约83吨。
②保险公司拒绝赔付，民生信托提起诉讼
从上图可以看到，人保和大地两家财险公司为民生信托提供了保险服务，为此，在假黄金事发之后，民生信托就向保险公司要求进行赔付。
但由于，保险公司表示“根据合同约定，只对火灾、爆炸、雷击、飞行物体及其他空中运行物体坠落、盗窃、抢劫等6种原因导致的黄金‘质量和重量不符合保单约定’承担保险责任。”
所以，民生信托以及东莞信托均表示在与保险公司沟通未果后，已经向武汉市中级人民法院提起诉讼，要求保险公司履行对质押黄金的保险责任。
③过程中的是非曲直：保险公司到底扮演了什么角色，可能存在的问题？
根据媒体报道，人保财险表示与武汉金凰订立的保险合同条款为《财产基本险条款（版）》。
大家应该知道，按照这个条款的保险责任，保险公司确实只对因为火灾、爆炸、雷击等事件造成的保险标的的损失进行赔偿。
但是，问题的关键是根据民生信托对投资者的说明函，保险公司对黄金的质量和重量提供了特别约定，如果质量不符合保险单约定，即视为保险事故，由保险人承担赔偿责任。
所以，一时间关于特别约定是否有效一事也引起了保险界和法律界的争议。
法律界普遍认为保险特殊条款是有效的，是保险公司用特别约定改了备案的产品条款。
保险界则认为特别约定目的在于扩展保险标的范围，保险公司应根据主险列明的事故原因进行赔偿。
至于，此事最终的定论，恐怕还要等到一纸裁判文书才能最终揭晓吧~
此外，民生信托还表示，保险公司主持了质押黄金交付的全部过程，包括黄金的出库、监测、运输、封存等。
其实，此次假黄金事件爆发之后，大家最为关心的就是，为什么存在银行的黄金是假的，而信托公司和保险公司，或者银行全都不知情。
所以，从此次事件看，保险公司最为引人争议的两个地方，一是特别约定，二是核保是否到位？
而这两点问题，恰恰就是此次银保监会下文要求重点排查的风险！
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监管强调：切勿盲目跟风
只求业务不顾风险
银保监会指出，受新冠肺炎疫情等影响，宏观经济面临较大压力，财险业经营管理风险隐患增多，要加强财险业风险防控。
①监管强调，切勿盲目跟风，只求业务不顾风险
财险公司面对当前的经济形势，一是要清醒认识当前经济形势下的信用和道德风险隐患，二是正视自身风控能力查找薄弱环节，三是不能只求业务不顾风险，在开拓新业务时要增强质量和效益意识。
②开展重点风险排查，并及时整改
财险公司要制定风险排查方案，开展重点风险排查工作，并及时进行整改，重点