用了那么久的花呗，终于迎来了这一天。
9月22日，花呗官方微博宣布，将在央行征信管理部门的指导下，逐步接入接入央行征信系统，也就是大家常说的“上征信”。
该话题瞬间“爆”了……冲上热搜第一！
01
逾期会影响房贷、车贷吗？
有网友表示担忧，银行会根据自己的使用记录来判断还款能力，从而影响贷款金额。
其实并不然。花呗表示，正常使用花呗、保持良好还款习惯，不会对贷款造成任何影响。实际上，花呗全面接入央行征信系统，代表着个人征信系统的覆盖场景逐渐补全。征信报告作为我们的经济“身份证”，客观且全面地记录了个人的信用活动，包括偿还贷款、偿还信用卡等情况。花呗接入央行征信系统，意味着个人用户在花呗的借款和逾期、违约信息，将进入央行征信系统。若有违约、逾期等行为，会对用户未来的大额贷款如房贷、车贷产生影响。花呗数据显示，99%以上的花呗用户都有良好的使用记录，建议继续保持科学、理性的使用习惯，量入为出，合理利用信贷工具。此外，花呗还在公告中提醒，谨防以征信为名的各类网络电信诈骗行为。花呗表示，不会以征信为由电话联系用户，更不会要求用户转账或付费，任何声称能够有偿“修复”征信，或删除征信记录的行为均属诈骗。
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不同意升级将影响花呗使用
据了解若用户迟迟不选择升级，则可能会影响花呗的使用。根据官方回复证实，征信授权后如有异议，用户可以通过关闭花呗终止授权，关闭后用户的花呗将无法正常使用。
图片来源：支付宝app截图
那么，怎么知道自己的账户有没有接入征信呢？很简单，打开支付宝花呗页面，点击右上角“设置”按钮，进入“相关合同及产品说明”一栏即可查看。如果仅有《花呗用户服务合同》或《花呗服务协议》、《芝麻服务协议》则说明你的相关信息还没接入征信。如果有《个人用户信息查询报送授权书》，那么你的信息已经接入征信。很多用户表示，由于担心影响今后的房贷、车贷，接入征信后便不会再使用花呗了。也有用户对自己很有信心，表示从不担心逾期，将继续使用花呗。仅仅是接入征信，就会有这么大的影响吗？
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接入征信，对我们有什么影响？
可能很多人不知道，花呗以前一直属于小额贷款，毕竟花呗原来的主体公司就叫“重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司”。只不过今年6月份取得金融牌照后，花呗变成了“重庆蚂蚁消费金融有限公司”。
在征信中，互联网消费金融产品并不会出现为多次小额贷款记录，而是单条循环记录。
所以，只要使用花呗，就会在征信上留下记录。但要注意的是，留下记录并非一件坏事，对于银行来说，每个月都有记录且按时还款的用户，要比没有任何记录的“纯白户”资质更好，因为从后者的征信上无法判断其还款能力和还款意愿。
这也是为什么花呗官方说，“正常使用花呗，不会对征信记录造成负面影响”。
当然，以上是建立在“正常使用”的前提下的，一旦逾期，就是另一回事了。
关于逾期，银行信审有个说法，叫“连三累六”，意思是连续三个月逾期或两年内累计六次逾期，这两种情况属于严重违约行为，会让银行对你的还款能力产生质疑，并会被划分到问题客户范围，以后贷款大概率被拒。如果只是偶尔一次逾期，则一般不会有影响。
此外，借呗，京东金条等小额贷款产品，在征信报告里会体现为小额贷记录，影响会比信用卡更大，对未来申请房贷车贷影响也很大，所以使用起来要比花呗更小心。
顺带一提，只还最低还款额是不算逾期的，但是会产生手续费或利息，相当于用钱换时间。没接入征信时的逾期记录，在接入征信后也不会产生影响，正所谓“法不溯及以往”。
所以，只要能保证每个月能按时还款，有花呗使用需求的接着用也无伤大雅。
04
花呗纳入征信，意味着什么？
花呗纳入征信，由此带来的巨变，是显而易见的。
1、蚂蚁的放贷规模，还得接着降。
即便是花呗、借呗的运营主体，由网络小贷变成了消金公司，能动用的杠杆比例，也从原来的5倍提升到了10倍，但对蚂蚁原先的天量规模而言，依然不会有大的改观。
今年5月，蚂蚁去年10月和11月分别发起的两笔共亿的ABS融资计划，被突然叫停，就是一个清晰的信号，再也不能像过去那样，没钱了就能加杠杆借，30亿本金就能滚到亿的好事，也不会再有了。
所以，花呗在逐步升级的同时，也会伴随着对部分信用不良用户的清理，更多的则是用户额度的调整。
近期不少人都发现自己的花呗、借呗额度遭到降额，有人几万的额度被降到，更有不少人用了多年的额度被一夜清零。
至于理由则是五花八门，有人是发生过逾期，还有人是因为提前还款。
2、用户感受到的影响，将不止是征信报告的变化。
尽管花呗强调，正常使用不会产生负面记录，只有逾期、违约等情况才会被央行征信“标红”，并对个人从银行申请大额借贷如房贷、车贷产生不利影响，99%以上的用户都不用担心。
但还是有用户感受到了其他变化，比如有人证实，在目前银行房贷全面收缩的形势下，有人因为使用了花呗，在征信中留有借贷记录，发生了被银行拒贷的情况。
也有人表示，银行虽然不一定会拒贷，但放贷额度可能会有所缩水，因为几十、几百块的花呗使用，造成数十万银行贷款批不下来，的确得不偿失。
于是有人称，等把花呗还完，就准备关了。
甚至有人为了不影响后期的银行贷款，已经关闭了花呗。
3、花呗不是第一个，更不会是最后一个纳入央行征信的互联网借贷平台。
早在花呗之前，京东白条等互联网平台的借贷产品已经接入央行征信，但仍有不少网络借贷产品仍游离于央行之外。
可以肯定的是，全部互联网平台的金融借贷行为被纳入央行征信，都是时间问题。
那些想趁花呗被“收编”好抢夺市场的互联网巨头们，趁早放弃这个侥幸心理，别等到国家的戒尺抽到自己头上，再收手可能就太晚了。
4、这一切的背后，不是国家盯着蚂蚁不放，而是国家给全民借钱超前消费的观念重新定调。
发出的警告，是针对那些打着科技的幌子谋求放贷生意的互联网平台，用户“拆东墙补西墙”的借贷反倒成了这些平台躺赚的买卖。
在百年未有之大变局的严峻背景下，真正的暴风雨可能还没到来，蚂蚁们被迫后撤的一小步，都将成为中国金融业迈向成熟的一大步。