之前和大家简单介绍了现在贷款买车的三大主流形式，但是有些人说不如全款买车省事还能省一笔4S店贷款手续费，事实真有想的这么简单吗？其实全款去买车分两种情况：一、从银行或者金融机构贷到一笔钱，凑够全款钱去买车；二、自有资金足够付全款去买车。今天，就和大家分析下第一种操作，看看划不划算。首先，不论从银行还是金融机构贷到的款可以打到个人账户使用（包括取现），这类统称为个人消费信贷。但国家金融政策监管要求，个人消费信贷的资金仅能用于消费领域（比如购车、百货消费、家装旅游等），严禁流入房地产和投资理财等非消费领域。目前，信贷产品除了是自身基础业务的银行系外，还有各持牌的消费金融公司（野路上的小贷公司和P2P等不提也罢）那既然说到要划算，我们先分析一下此类个人信贷的成本：1、银行系按现在市场行情按申请人资质较优来说月费率约0.3%（年费率3.6%）按申请10万计算两年总利息（严格说叫手续费）*0.3%*12*2=连本带息等额还款月供、正规消费金融机构（借呗、京东金条、微粒贷等）日利率约0.04%≈月利率1.2%≈年利率14.4%利息月供阿宥这里不给大家算，这种信贷利息成本大多比银行系要高，相信大家明白其中道理。不过，回头看银行的信贷年费率感觉低得多，其实每月等额还款，如果考虑到现金流和资金使用率，这个3.6%是有迷惑性的，实际年化率实际不止哟，好奇的童鞋可以自行百度了解。其次，申请个人信贷，监管成本和风险远大于那些定向消费信贷，所以对个人条件和准备材料也会较多，在这里阿宥敢说绝对比从4S店渠道办理贷款买车要复杂。为啥？因为与4S店合作的银行或者金融公司，发放给个人的贷款直接拨款至4S店对公账户，大大降低了资金被个人挪用他处的风险，这类购车贷款，这叫做定向场景的消费信贷，所以针对申请人的资质和资料的要求等等都会从简再从简。再有，一个致命的问题，现在各品牌主机厂家对合作的银行和金融公司都有贷款利息的补贴政策，从而让购车客户享受到低息甚至免息贷款，那与其从外面贷款付不低的利息去买车，为何不干脆直接在4S店选择合作机构贷款呢？还有，要知道全款买车4S店给到的车价优惠要少很多，因为贷款买车关联这金融渗透率、厂家指标达成激励和各种保险等等各种返利，这点阿宥后期和大家再聊。综上所说，如果想去全款买车，又想先贷款凑钱再去全款买车，这种做法，从划算的角度来说，不推荐当然，如果你是文章开头说的第二种情况，更注重买车手续简便和急迫性，那纠结是否划算就有些多余了；或者贷款买车后因为介意抵押，上牌限制问题等，先贷款凑全款买车也是个下下策之选。
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