每个月底年底一直是商业银行是最无助最痛苦一段时间，因为银行在这样的日子都需要狂拉存款，和年的冬天一样，似乎有点冷，因为银行存款大幅减少，根据中国人民银行的统计，在过去的半年，中国的个人活期存款和流通的现金大幅减少，甚至已经超过3万亿元，所以说就在这短短的六个月时间中，银行存款就少了3万多亿。截至年第三季度末，8家上市股份制银行存款年均增速仅为2%，远低于年底7.8%的年均增速。从整个行业来看，预计到年末，银行存款增速降至10%以下。
所以让你不得不承认，银行业的冬天真的要来了，今天我们来谈谈钱都花到哪里去了？银行业的敌人在哪里？第一，钱到哪里去了？众所周知，存款是银行的生存之本。简化在某种意义上说，银行是一种中介组织，存在的价值是将现金收集，然后通过自己的中介功能把钱又借出去，银行将支付的收集的存款相对较低的利息，然后把钱借给借款人从而收取较高的利息，这样一进一出银行的利润就产生了。因此，对于银行来说，存款大幅减少是一场灾难，这就表示你将没有钱可以借出去，那么银行的利润从何而来。而且我相信今年年底的商业银行存款将比往年更加严重，那么银行将更加可怜。
那么钱都花到哪里去了？我们之前多次说，马云通过余额宝，开始争夺商业银行的储蓄存款，但自今年年中以来，余额宝等货币资金受到市场条件的规范，在第三季度货币基金大幅放缓，资本大量涌入并没有发生，所以银行存款金额的压力不是来自货币基金。那么问题是什么呢？问题在于贷款。在人民币存款下降的同时，广义人民币信贷却在高速增长。下半年，在商业银行信贷额度非常紧张的情况下，新增人民币贷款总量依然居高不下。特别是家庭债务占GDP的比重从年初的30.7%上升到年的44.4%。在这里我想我可以理解为房贷，因为在年一些二三线城市的房价猛涨，例如重庆可以说是翻倍的增长。
那么随着今年人民币信贷增速的加快，今年债务比例可能进一步提高。债务似乎是资金流向的一个重要解释。第二，银行从存款到负债的全面颠覆钱到哪里去了？余额宝和一些货币基金理财等产品并没有抢占商业银行存款。我们没有想到的事情也开始出现，比如这互联网大规模组织网贷，线上贷款P2P,既有花呗，借呗，微粒，白色，金条这样的借款工具，还有最近一段时间火爆的现金贷款，消费贷款，和其他产品，可以说银行从存款到贷款的压力都在逐渐增加。
英国著名学者詹姆斯-汉考克在他的书“消失的银行”中，不止一次提到了互联网时代对于商业银行影响。商业银行，虽然在过去的几百年来在世界占据金融主导地位，但是从个人的角度来看，虽然银行“零售银行”的基本商业模式没有改变，但是在互联网，移动智能终端，而各种金融产品的科技普及时代，客户再也无法忍受银行臃肿缓慢的金融服务，因此，新兴的互联网机构将加速改变银行的经营生态和竞争模式，甚至成为商业银行的掘墓人。比尔·盖茨经常说：我们经常高估未来两年的变化，低估未来十年的变化。虽然在英美银行业，没有像苹果颠覆诺基亚，数码相机颠覆柯达这样的激进颠覆者，但在中国，这些颠覆者已经出现，以BATJ为代表的互联网公司。互联网公司给商业银行带来的冲击来自于商业银行几乎看不到的领域。就规模而言，互联网公司可能无法赶上商业银行的规模。然而，互联网金融公司的优势在于，它们在某一领域的表现要远远好于大多数商业行。
互联网公司用自己专业专注于某些领域，为客户提供便利。与BATJ旗下的各类互联网公司类似，其金融业务并不遵循银行固有的商业模式，但其服务重心、对经验的反思、细致的分工和运营模式为其超越银行提供了可能。可以预见，如果商业银行没有那么大的变化，将面临以下困境：银行将不能提供更好的客户体验，取而代之的是互联网公司更多的优惠价格抢占市场，然后银行的收入将会减少，然后在互联网时代快速变化的阶段商业银行将成为一个普通的渠道和工具，最后新兴技术，数字货币的到来将进一步挑战银行核心竞争力的货币，最后商业银行完全崩溃。
最后全球排名前十的公司，曾经是著名的中国工商银行，建设银行，花旗集团、美国银行和中国银行，如今这些都不见了，取而代之的是Facebook和亚马逊，阿里巴巴，腾讯，这些都告诉，互联网时代，如果你不改变，那么你将被淘汰掉。看来马云的话如今都验证了。
老龚讲事编