王先生是一名在杭州奋斗了大半辈子的上班族，目前在杭州的一家科技企业上班，前些日子为了给刚上大学的孩子买房子，去做了按揭贷款，但万万没想到的是，在3年前办理的一张信用卡的逾期次数过多，导致他现在办理不了按揭贷款，而逾期的金额却只有元。
王先生的遭遇并非个例。随着大数据时代的到来，每个人的征信报告成为了第二张名片——金融世界的信用名片，但这个名片看不见摸不着，一不小心就会因为一点小钱而导致有了不良征信记录。
那么，究竟哪些行为会影响个人信用？不良信用记录是否可以消除？如何维护高质量的个人信用？
连三累六
个人信用存行业红线
可以说自出生那天起，每个人都和信用有了千丝万缕的关系。个人信用报告包括个人基本信息、信贷信息、公共信息和非金融负债信息，客观记录个人信用历史，成为反映个人信用行为的“经济身份证”。
不过，这个“身份证”可不简单，直接影响着你能否拿到贷款和申请信用卡。
如在王先生的案例中，四次逾期中的三次为连续逾期，已经触及了个人信用红线。
“虽然王先生孩子的学业不会受到太大影响，但参考‘连三累六’标准，在不良信用记录消除之前，基本无法再从银行申请到贷款和信用卡了。”某国有大行杭州州分行银行卡中心人士告诉我们
所谓“连三累六”，即近两年内连续三个月逾期还款或者累计六次逾期还款，这是行业普遍使用的个人信用红线。一旦触及，个人贷款和信用卡申请至少在五年内被关上了大门。
在杭州某科技有限公司上班的金先生对此也颇有“一把辛酸泪”。
年，尚在外地上学的金先生申办了一张信用卡，后来毕业返回家乡，更换了手机号，但卡中多元的欠款由于无法收到新提醒迟迟未还。
“年左右，因为我要办同一个银行的卡才发现没有还款，需要补缴多块钱。但这还不是重点，因为逾期3年导致征信中已有不良的征信记录，后面买房买车都会受到巨大的影响。”金先生说，“过了4年期之后，我又办了一张信用卡，因为又逾期了三次，现在又有了不良记录，几年了卡上的额度都只有9千，可想而知影响有多大！”
王先生和金先生的遭遇绝非个例。在大信用时代，每个人的行为都置于大数据之下，隐秘的角落基本不存在。这就意味着，你的每一个信用行为都会被记录在案。即便没有触及红线，不良信用记录仍然会有影响。
“在红线范围内，每个银行都有自己的决策权，根据逾期原因是什么来评估贷款情况。如果是逾期的金额较大或者存在恶意逾期情况，银行基本也会拒贷；如果非恶意小额逾期较多，贷款利率也会受到影响，肯定不能享受优惠定价。与此同时，贷款审批层级也会相应增多，贷款难度增加。”某股份制银行杭州州分行相关负责人说，小额逾期次数少的话，基本不会对个人信用产生大的影响。
也有银行的职员表示只要没有达到“连三累六”的征信红线，那么对于买房按揭的影响不会太大。
不过，贷款逾期的后果不仅仅如此。
随着信用报告使用范围的日益广泛和信用联合奖惩机制的不断健全，不良信用记录不仅会影响个人获得贷款、办理信用卡，还会对任职资格审查、求职就业及参与相关经济金融活动等产生不利影响，同时也会影响家庭和子女的信用。如果丈夫有不良信用记录，那么妻子按揭贷款也会被拒。
在上面提到的金先生案例中，金先生妻子的征信已经受到影响，在金先生的不良信用记录消除前基本无法贷款。
另外，如果存在法院判决未执行记录，还会被法院限制高消费，比如限制乘飞机、坐高铁，限制子女就读高收费私立学校等。
要另外说明的是，即使是银行对于个人贷款，也就是不上征信的贷款也是十分看重的，只要查到有逾期未还的情况，那么对于想要贷款的人来说也是十分严重的。
所以一旦存在不良信用记录，尤其是涉及“连三累六”红线，不仅仅个人信用贷款会被银行拒绝，抵押类贷款同样会受到影响；企业也是如此。“因为借款主体是第一还款来源，因此信用情况是最大的影响因素。”上述银行业人士说。
打造高质量征信
首先呢，我们先来说一说，维护信用的两个常识。
第一个是还信用卡的还款，至少应该达到最低要求，也就是最低还款额。
信用卡的最低还款额呢，是已用额度的十分之一，这个是我们还款的底线，如果还款金额不足，这个底线就有可能产生不良记录，很多小伙伴都有过忘记还款，记错还款日的情况，如果还款日是在4号，但是呢，却在5号才进行还款，这样算不算逾期呢
这种问题的答案，要看你发卡银行是否有容时容差服务。
第二个问题是征信太花怎么办怎么避免？
所谓的征信花就是申请记录太多了像信用卡申请贷款申请甚至很多网络贷款。
比如，像京东金条、蚂蚁借呗、还有微利贷等等，很多朋友天天看