来源：许戈说财经
01
因为一系列low出天际的借钱短视频广告，京东金融致歉了，老实承认“存在严重的价值观问题”。
这些雷人广告，传播最广的一条内容是这样的：
一个农民工带着媳妇坐飞机。媳妇晕机想吐，他问空姐能不能开窗。周围的人对他各种白眼攻击。空姐问他：请问你需要升舱吗？农民工钱不够，很窘迫。这时后排出来一个“见义勇为”的大老板，对空姐说：“升舱费用由我来出！”而结果是大老板一顿操作，帮农民工兄弟在京东借了……
一借就是15万，莫不是要了打工人的老命？
其实最想吐槽的，就是那位视频里衣冠楚楚的大哥。
哥，说好的你来付呢！
好家伙！把人家手机拿来，我以为你要转账呢！
合着两三秒钟的功夫，就替人家给贷了款了，人家同意了吗？征信花了你负责吗？
好歹你说一句“你随便借，利息我出”呢？
但凡稍微拍的逻辑合理一点，都不会引起那么大的争论。
京东金融引发争议的广告，不止前述这一则。
此前，有一则广告内容是，外卖小哥在路边搭救董事长，董事长为报答小哥问了他的信用分，而后抢过他的手机帮他开通了京东金条。
好嘛，救活了给你推销小额信贷。
能佐证这一点的是，拍这种又low又贱的借钱广告的，远远不止京东一家。
之前、蚂蚁都在同样的坑里栽倒过，当时他们挨的骂跟京东今天挨的骂如出一辙。
02
虽然我自己不会去借，但我身边有不少借小贷广告的。
包括我以前提到过的那个交不起房租的同事，到交房租前几天就在套各个网贷的现，哪个到账快就用哪个，每个借，利息什么的都顾不上考虑了。
所以，像抖音广告这种精准投放（对我好像不太精准），会吸引多少人去借呢？
如果广告主角的农民工，它就投放给同行业或者中低收入人群。他们一看，哇，借钱这么简单，没准就下手了。
如果广告主角是爱好消费的男生女生，那就可以投放给差不多生活条件的学生群体，低收入但高消费欲望很容易刺激他们随手点下借钱按钮。
网络小额贷款实际上就是换汤不换药的信用卡，但它的门槛却比信用卡低太多了。
办过信用卡的人都知道，你无业、没有固定收入，是办不了信用卡的。
小贷不一样，一个身份证号+手机号就能秒借钱的操作，会让很多人落入消费陷阱。
而且正因为借的钱少，借钱的时候很多人想着总归能还上，一咬牙也就借了。
但也就是很多人迈出了这样雷池的第一步，造成了不少惨案……
“男子身陷网络套路贷精神崩溃后家中突然自杀身亡”
“年11月12日，山阳县的一位23岁女子跳河自杀，警方确认该女子因不堪网贷平台电话催收选择自杀的。”
“年6月3日，西安大学一名年仅23岁的大学生在即将大学毕业前的一个月服毒自杀，最后发现其手机app上有多款网贷逾期，而且在葬礼上，家属依然接到催收电话。”
还有这样的绝笔遗书。
触目惊心，令人扼腕。
03
目前经常出现在各种社交软件、记账软件的小贷广告问题出在哪里？
我们可以发现，几乎所有贷款广告的宣传点都将“能方便地借出钱”的作用不断放大。
但没有看到过一条广告，在广告宣传中明确提示借款人严肃对待贷款的本质：
借钱是要还的，而且是有代价的那种。
这应该才是金融机构开发贷款产品的真正初衷，有借有还，有钱赚。
当然这个金融对会利用资金杠杆的人来说可能是好事不过大部分人还是无法自控和缺少理财能力。
我还想稍微补充一点，其实，网贷最大的一个陷阱，就是用较低的日利率，来掩盖实际高昂的年利率。
以XX借为例，软件商显示给我们的是日利率，基本日利率万分之五，也就是说借一万，一天的利息是5元。
当我们要借0元，借一年的时候，采用等额本息（每月还款金额相同）的方式返还的时候，软件显示的总利息是元，每月还款是元。
看上去，利率只有/0=10.16%，但是，这个10.16%只是名义利率。
实际利率要比这高很多！因为这个钱，并不是一年后，让你一次性还清的，而是每个月都要还钱的。
当你每月还了九百多的时候，你就不再拥有这九百多的使用权，随着还款期数越来越多，你占用的资金总数实际上是越来越少的，所以实际利率必然是高于目前的计算结果的。
要想计算实际利率，我们可以用到Excel里的XIRR函数。
左边一列，输入还款日期；右边一列，在开始借款日期一行，输入借款总额（负值），在下面的空白行输入每期还款金额（正值），最终可以得到结果（每期还款额取自软件显示需还款金额）：
（以万分五日利率计息的实际年利率）
万分之五利率，分12期，利率是20.73%
这些人可能根本不了解日息和年息的区别，不知道免息券只能使用一次、后面借款利率会变高，不知道这些信息会上征信，一旦晚还款一天他的征信就会出现问题（知乎上有人反映京东金条逾期是没有宽限期的，这点也很恐怖）。
金融是一个专业性非常强的行业。即便是作为一二线城市的年轻人，也未必会清楚花呗“官方利率4.5%，真实年化利率15.27%”这样的套路，如果对象换成经济文化水平不高、信息封闭的中老年人群，被欺骗诱导的概率有多高？专业的门槛是用来帮助用户的，现在却成为了某些人手中收割用户的镰刀。
前不久总理说过：全国6亿人月收入仅元！查查资料你就会发现目前中国的真实情况是你月薪5千（年薪6万），就能打败全国90%的人了。就像上面广告图里，如果低收入群体因为一时困难借了5W，那ta就要不吃不喝4年才能还清，这还是不算利息的情况下。
本来生活就已经很不容易了，大家都当着社畜，每天看看奶头乐，也就过去了，毕竟社会上80％的财富都不是咱们的，用剩下的20％来维持表面的光鲜，成为自己尊严的防线，已经很不容易了，但是它直接全盘否认了你的一生。你坐飞机不升舱，你就是和他一样，你吃饭嫌贵，你和他也没区别，都让人看不起。你过去的努力，相当一部分是想要摆脱这种情况，去往上爬，它倒好，直接眉毛以下截肢，换谁，谁都气。
资本玩钱生钱的游戏没问题，这家资本不玩，也会有另一家资本下海。
但至少，把利害关系摆到明面上来讲，别整个一“忽悠”。
毕竟刚刚遭受过长租公寓打击的这帮人，
实在是脆弱得很了。
消费是拉动内需，但千万要在自己力所能及的范围内。
不要今天凡尔赛一时爽，明天没钱还款火葬场。