先来做一道数学题再考虑双11剁手吧

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先来做一道数学题再考虑双11剁手吧

小明是一个刚刚工作的大学生,月工资只有元。今年双11的时候,网购了很多商品,总共花了元。可惜的是他没有那么多钱,网购的的开销是从以下几个渠道借的:信用卡、花呗、借呗。根据借款的优惠政策,小明决定今年网购的开销分成12期,分12个月慢慢偿还。

问题来了,他选择哪一个借款渠道最节省呢?

渠道1:信用卡账单元,分12期,每期手续费0.7%来计算。

渠道2:蚂蚁借呗日利率万分之四。

渠道3:蚂蚁花呗12期分期,利息为总金额的8.8%。

下面开始解题:

渠道1:信用卡账单元分12期,每期手续费0.7%。

小明每个月需要还款/12+X0.7%=元。其中其中元是本金,84元是分期手续费。

12个月后小明共还款X12=,利息元,一年下来,年利率才为8.4%。

看起来不错,蛮合算的。

但是事实真的是这样吗?年利率真的是8.4%吗?

肯定不是真的,这分明是信用卡分期的套路!

因为每个月还掉的元本金在后面仍然在为它支付利息!

实际上,第2个月的手续费应当是1X0.7%=77元

第2个月的手续费应当是0X0.7%=70元

…………

小明真正应当被收取的利息应当是每次递减7元,总额应当是

84+77+70+63+56+49+42+35+28+21+14+7=元

银行多收了小明-=元

如果折算成年息,小明实质上从信用卡分期借款的年息变成了15.5%

所以说啊,宁愿相信世上有鬼,也别相信银行这张破嘴。

根据上面的算法,看看目前各个银行信用卡分12期还款的真实利率吧:

工行12期的分期手续费为3.6%,实际年利率6.64%

建行12期当期手续费0.54%,实际年利率:11.96%

上海银行12期当期手续费0.65%,实际年利率14.4%

兴业银行12期当期手续费0.70%,实际年利率15.5%

招行12期当期手续费0.66%,实际年利率14.6%

上海银行12期当期手续费0.65%,实际年利率14.4%

渠道2:蚂蚁借呗日利率万分之四,年利率14.5%。

如果用12期先息后本的办法,每个月还X0.04%X30=元的利息,

这个是月息1.2%。

为什么要换算成月息?

因为借呗的日息是按月扣的!

换成年息得按利滚利算(不懂的可以想象下)

如果按年息12*1.2%=14.4%的话。

按照正常年息,第一月到第十一月的利息其实你可以十二个月期满再还给债主,但是这里被提前收了,所以每月收利息这种做法换算成年息应该用幂算法而不是简单乘以12,也就是(1+0.)^12=1.,

也就是说折合年利率15.4%。

如果每天都扣了利息,那么折合年息应该是(1+0.)^=1.,也就是说折合年利率15.7%。

渠道3:蚂蚁花呗,12期分期总金额的8.8%。

12期分期总金额的8.8%:每个月要还本金元+利息88元,

连续还款12个月,还款总额X12=元。

这比渠道1的信用卡分期还要多48元!

花呗的年利率比手续费0.7%的信用卡还要高!

实际年利率为15.56%!

最后再说说京东金条吧,12期分期万分之五的日利率。

真正计算下一类,实际上的年利率高达16.25%!

最后,送给大家一个简化的计算公式吧:

年化利率=24X分期手续费率/(分期数+1)=24X当期手续费X分期数/分期数+1)

如果首期收取的话,上面计算出来的年化利率应该再除以(1-分期手续费)

通过这个公式,你就知道了一个事实,

那就是,

你给借给你钱的人做好大贡献!

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