先来做一道数学题再考虑双11剁手吧
小明是一个刚刚工作的大学生,月工资只有元。今年双11的时候,网购了很多商品,总共花了元。可惜的是他没有那么多钱,网购的的开销是从以下几个渠道借的:信用卡、花呗、借呗。根据借款的优惠政策,小明决定今年网购的开销分成12期,分12个月慢慢偿还。
问题来了,他选择哪一个借款渠道最节省呢?
渠道1:信用卡账单元,分12期,每期手续费0.7%来计算。
渠道2:蚂蚁借呗日利率万分之四。
渠道3:蚂蚁花呗12期分期,利息为总金额的8.8%。
下面开始解题:
渠道1:信用卡账单元分12期,每期手续费0.7%。
小明每个月需要还款/12+X0.7%=元。其中其中元是本金,84元是分期手续费。
12个月后小明共还款X12=,利息元,一年下来,年利率才为8.4%。
看起来不错,蛮合算的。
但是事实真的是这样吗?年利率真的是8.4%吗?
肯定不是真的,这分明是信用卡分期的套路!
因为每个月还掉的元本金在后面仍然在为它支付利息!
实际上,第2个月的手续费应当是1X0.7%=77元
第2个月的手续费应当是0X0.7%=70元
…………
小明真正应当被收取的利息应当是每次递减7元,总额应当是
84+77+70+63+56+49+42+35+28+21+14+7=元
银行多收了小明-=元
如果折算成年息,小明实质上从信用卡分期借款的年息变成了15.5%
所以说啊,宁愿相信世上有鬼,也别相信银行这张破嘴。
根据上面的算法,看看目前各个银行信用卡分12期还款的真实利率吧:
工行12期的分期手续费为3.6%,实际年利率6.64%
建行12期当期手续费0.54%,实际年利率:11.96%
上海银行12期当期手续费0.65%,实际年利率14.4%
兴业银行12期当期手续费0.70%,实际年利率15.5%
招行12期当期手续费0.66%,实际年利率14.6%
上海银行12期当期手续费0.65%,实际年利率14.4%
渠道2:蚂蚁借呗日利率万分之四,年利率14.5%。
如果用12期先息后本的办法,每个月还X0.04%X30=元的利息,
这个是月息1.2%。
为什么要换算成月息?
因为借呗的日息是按月扣的!
换成年息得按利滚利算(不懂的可以想象下)
如果按年息12*1.2%=14.4%的话。
按照正常年息,第一月到第十一月的利息其实你可以十二个月期满再还给债主,但是这里被提前收了,所以每月收利息这种做法换算成年息应该用幂算法而不是简单乘以12,也就是(1+0.)^12=1.,
也就是说折合年利率15.4%。
如果每天都扣了利息,那么折合年息应该是(1+0.)^=1.,也就是说折合年利率15.7%。
渠道3:蚂蚁花呗,12期分期总金额的8.8%。
12期分期总金额的8.8%:每个月要还本金元+利息88元,
连续还款12个月,还款总额X12=元。
这比渠道1的信用卡分期还要多48元!
花呗的年利率比手续费0.7%的信用卡还要高!
实际年利率为15.56%!
最后再说说京东金条吧,12期分期万分之五的日利率。
真正计算下一类,实际上的年利率高达16.25%!
最后,送给大家一个简化的计算公式吧:
年化利率=24X分期手续费率/(分期数+1)=24X当期手续费X分期数/分期数+1)
如果首期收取的话,上面计算出来的年化利率应该再除以(1-分期手续费)
通过这个公式,你就知道了一个事实,
那就是,
你给借给你钱的人做好大贡献!
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